Stadig flere lånesøknader behandles av roboter

Det blir stadig mer sjeldent at bankansatte vurderer lånesøknaden din. I stedet brukes det sofistikerte dataprogrammer som er selvlærende. Dette er stort sett til fordel for den som søker om lån.

Bankene kutter antall ansatte og filialer

Antallet bankfilialer har sunket kraftig i mange år. Derav synker også antallet ansatte som jobber i banksektoren. Årsaken er først og fremst at bankene ønsker å kutte kostnader. Fremveksten av digital teknologi har gjort at denne utviklingen ikke er til å stoppe.

I stedet for at bankene foretar en langdryg prosess, lar de søkeren selv og dataprogrammer gjøre arbeidet. I dag legger du inn personlige opplysninger på bankens nettside. Bankens dataprogrammer innhenter opplysninger om gjeld, inntekt, boforhold, betalingshistorikk og lignende. Programmene sjekker at informasjon stemmer, og foretar en vurdering om du kan få låne. Selv signeringen av låneavtalen foregår digitalt med BankID.

Vurderingene blir faktisk bedre

En annen faktor som gjør at automatiseringen tar over har med feilvurderinger å gjøre. Vi mennesker er ikke alltid gode til å ta de rette avgjørelsene, selv når vi har tilstrekkelig informasjon. Programmer som er selvlærende viser seg å ha langt lavere feilprosent på alle områder hvor de er utprøvd. Såkalt kunstig intelligens er allerede i bruk på områder som medisin, luftfart, bygg- og anlegg, våpenindustri, og mye mer. Det har også kommet for full fart inn i helsebransjen når det gjelder spørsmål om forsikring.

Derfor er det rimelig å anta at svaret på lånesøknaden er mer korrekt i dag enn den var før. Får du for eksempel nei, er det fordi statistikk og erfaring tilsier at du ikke burde få lånet tildelt. Sjansene for mislighold eller gjeldsproblemer er for store. Får du ja vil det motsatte være tilfelle. Automatisering vil derfor også føre til at folk oftere får et ”tja”. Du kan få låne, men ikke like høy sum som du søkte om.

Gjelder ikke bare forbrukslånene uten sikkerhet

Nettbankene som spesialiserer seg på forbrukerfinansiering har lenge operert med minimalt antall ansatte. I den delen av finansbransjen er det i dag uvanlig at en ansatt vurderer en lånesøknad, i hvert fall på egenhånd. Det aller meste er automatisert, fra innhenting av offentlig tilgjengelige opplysninger, til utsending av lånetilbud. Derfor er det vanlig at en søknad om forbrukslån resulterer i underskrift av låneavtale i løpet av en time eller to.

Den samme utviklingen er nå for fullt i gang også på boliglån, billån, og andre lån som krever sikkerhetsstillelse. Flere banker har testet ut automatisert søknadsbehandling på refinansiering av boliglån. Noen av bankene står nå klare til å la roboter overta også tildelingen av lån som krever pantesikring.

Betydningen for den som søker

At banker vil ”dele ut” besparelsene til kundene sine, i form av lavere renter, er heller tvilsomt. Det er imidlertid mulig at automatisering vil føre til skjerpet konkurranse mellom bankene, og at det derav kan komme kundene til fordel i form av billigere lån. Digitaliseringen har gjort at det går svært raskt å skaffe seg lån. Derfor søker vi også om å få låne fra langt flere banker enn før. Vi sammenligner priser og velger den beste og billigste løsningen.

Den delen av utviklingen vil garantert fortsette. Du kan allerede nå innhente mange lånetilbud i løpet av minutter og timer, gjennom såkalte låneportaler, eller ved å bruke lånemeglere. At dette kommer til å bli enda enklere er hevet over enhver tvil.

Sjekk også denne nyheten: Siv Jensen strammer inn reglene – Nrk.no.